南昌試點個人養(yǎng)老金制度
養(yǎng)老變“享老” 生活更美好
市民在南昌社保大廳里看個人養(yǎng)老金宣傳海報。 侯藝松攝
(相關(guān)資料圖)
侯藝松
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養(yǎng)老金被稱為百姓的“保命錢”，也是保障其晚年生活質(zhì)量的“壓艙石”。去年11月，人社部宣布個人養(yǎng)老金制度啟動實施，在北京、上海等36個城市或地區(qū)先行落地。作為一項新制度，個人養(yǎng)老金是如何運行的？又如何惠及百姓？在試點城市之一的南昌實施得怎樣？群眾參與度如何？筆者就此進行了采訪。
制度落地 撐起養(yǎng)老保險第三支柱
上傳身份證、人臉識別、綁定銀行賬戶……近日，南昌市民江先生在廣發(fā)銀行手機軟件上，僅用不到5分鐘就完成了個人養(yǎng)老金資金賬戶的開立。順暢的開戶體驗和操作，得益于個人養(yǎng)老金制度及配套政策的快速落地完善，以及金融機構(gòu)的充分準(zhǔn)備。
個人養(yǎng)老金是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能的制度。南昌市人社局養(yǎng)老保險科相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前，我國已初步構(gòu)建起以基本養(yǎng)老保險為基礎(chǔ)，以企業(yè)（職業(yè)）年金為補充，與個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險相銜接的“三支柱”養(yǎng)老保險體系。他表示，我國養(yǎng)老第三支柱一直以來較為薄弱，個人養(yǎng)老金則是我國為補齊養(yǎng)老第三支柱短板，為實現(xiàn)個人補充養(yǎng)老提供制度保障?！巴ㄋ椎刂v，就是通過政策支持，鼓勵具備條件的人群年輕時在基本養(yǎng)老保險和企業(yè)（職業(yè)）年金基礎(chǔ)上，再增加一份積累，退休后能夠再多一份收入，讓老年生活更有質(zhì)量。”他說。
個人養(yǎng)老金如何領(lǐng)??？該負(fù)責(zé)人介紹，參加人達到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡或者觸發(fā)符合政策規(guī)定的支取條件（如完全喪失勞動能力、出國定居等）就可提出申請。申請通過后，個人養(yǎng)老金資金賬戶的金額將轉(zhuǎn)入本人社會保障卡銀行賬戶，就能提取使用。
政策優(yōu)惠
繳存資金享受稅前抵扣
“聽說是自負(fù)盈虧，這與以往市場化的金融投資有什么區(qū)別？”“哪種個人養(yǎng)老金產(chǎn)品值得購買？”……廣發(fā)銀行南昌分行相關(guān)負(fù)責(zé)人周明說，自個人養(yǎng)老金制度實施以來，不少客戶咨詢相關(guān)事宜。
周明表示，稅收優(yōu)惠和投資回報是個人養(yǎng)老金具有吸引力的關(guān)鍵。其中，用個人養(yǎng)老金投資金融產(chǎn)品可抵扣稅費，則是與購買普通銀行理財產(chǎn)品最大的不同。
根據(jù)有關(guān)財稅政策，參加個人養(yǎng)老金即可享受稅收優(yōu)惠。稅費優(yōu)惠多少則跟個人全年應(yīng)納稅所得額成正比——稅率越高，對應(yīng)稅優(yōu)惠額度越高。繳費時，對應(yīng)金額享受稅前抵扣，投資收益暫不征稅；領(lǐng)取時，僅按收益金額的3%納稅。此外，個人養(yǎng)老金采取賬戶封閉管理，不能提前支取，確保?？顚Ｓ?。周明給筆者算了一筆賬：如個人計劃每年按最高限度1.2萬元繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金，應(yīng)納稅所得額落在14.4萬元至30萬元區(qū)間，則稅費優(yōu)惠金額每年為2400元，若按30年計算，在職期間將累計節(jié)省稅費7.2萬元。
為提高個人養(yǎng)老金的增值能力，個人養(yǎng)老金可以投資儲蓄存款、理財產(chǎn)品等多種金融產(chǎn)品。產(chǎn)品采取“白名單”式管理模式，所有的個人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品都由金融監(jiān)管部門確定，并通過個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺、金融行業(yè)平臺公布和更新。
人群覆蓋
滿足多元養(yǎng)老保險需求
當(dāng)前，南昌市民可在中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行等18家銀行辦理個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，其中，不少銀行推出了開戶送立減金、話費充值等優(yōu)惠活動。周明表示，目前，廣發(fā)銀行南昌分行已為近萬名客戶開了個人養(yǎng)老金賬戶，客戶人群相對集中在40歲以上。
“再過幾年我就要退休了，個人養(yǎng)老金不僅可以為退休后增加一份保障，還可以享受稅收優(yōu)惠。”44歲的南昌市民毛桂枝在廣發(fā)銀行進企業(yè)宣講活動中，當(dāng)場就在手機上辦理了此項業(yè)務(wù)。
關(guān)注個人養(yǎng)老金的年輕人也不在少數(shù)?！皩τ谖覀兡贻p人來說，多一份保障，老年后就多一分‘底氣’?！?7歲的南昌某企業(yè)員工張菱認(rèn)為，個人養(yǎng)老金制度可以改變部分年輕人“賺多少花多少”的狀態(tài)，建立養(yǎng)老儲備意識。
周明建議，不同年齡的勞動者可以選擇不同風(fēng)險的產(chǎn)品。年輕人適當(dāng)選擇風(fēng)險高一點、收益高一點的產(chǎn)品；而年齡較大的人群應(yīng)適當(dāng)降低風(fēng)險，注重穩(wěn)健。
探索前行
多方合力方能行穩(wěn)致遠
據(jù)了解，個人養(yǎng)老金在南昌試點實施以來，市人社局積極組織對12333熱線接線員、各咨詢專窗專線工作人員、社保經(jīng)辦人員等開展《個人養(yǎng)老金實施辦法》政策培訓(xùn)。同時，通過“南昌人社”微信公眾號等多種形式開展政策宣傳，引導(dǎo)更多市民參加個人養(yǎng)老金。
“不少客戶雖已開通了個人養(yǎng)老金賬戶，但還未繳費。”一家銀行的工作人員向筆者透露。這意味著不少人對此項制度仍處于觀望態(tài)度。
對此現(xiàn)象，省人社廳相關(guān)負(fù)責(zé)人符翔認(rèn)為，個人養(yǎng)老金制度落地只是第一步，未來長效可持續(xù)發(fā)展離不開各方努力。
對個人來說，個人養(yǎng)老金制度有利于引導(dǎo)人們及早謀劃和為老年生活進行儲備，這也需要參與者對自身需求、抗風(fēng)險能力有清醒認(rèn)識和長遠規(guī)劃。對金融機構(gòu)來說，個人養(yǎng)老金制度處于初始階段，覆蓋面大，業(yè)務(wù)要求高，對參與的金融機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營、客戶服務(wù)、風(fēng)險管理、社會責(zé)任等都有較高要求。對政府來說，要將個人養(yǎng)老金制度放在多層次養(yǎng)老保險體系中統(tǒng)籌把握和設(shè)計，通過合理界定國家、單位、個人和社會的養(yǎng)老責(zé)任，形成三個支柱差異化的功能和定位，有利于促進三個支柱更好地協(xié)調(diào)發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展。
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