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經(jīng)歷了跑馬圈地式增長后，用戶紅利漸退，信用卡進(jìn)入精耕細(xì)作階段。4月5日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，已有23家A股上市銀行披露了信用卡業(yè)務(wù)指標(biāo)，受獲客難度加劇、疫情等因素的影響，2022年多家銀行信用卡增速較上年同期放緩，不良率有所攀升?！按媪恐疇帯毕掳雸觯绾巫龊每腿悍謱优c差異化經(jīng)營策略，以實(shí)現(xiàn)信用卡經(jīng)營效率提升成為銀行待解難題。

信用卡增速放緩

(資料圖片僅供參考)

由于每家銀行公布的數(shù)據(jù)有所不同，一般情況下業(yè)內(nèi)通常將累計(jì)發(fā)卡量、流通卡量、在冊卡量、結(jié)存卡量指標(biāo)作為衡量信用卡業(yè)務(wù)增速的標(biāo)準(zhǔn)。

國有大行中，截至2022年末，工商銀行信用卡發(fā)卡量達(dá)1.65億張，這一數(shù)據(jù)較上年末的1.63億張?jiān)鲩L1.23%，但較上年同期的1.88%增速卻有所下降；建設(shè)銀行累計(jì)發(fā)卡量為1.4億張，上年同期這一數(shù)據(jù)為1.47億張；中國銀行累計(jì)發(fā)卡量為1.38億張，較上年末增長2.36%，較上年同期2.53%的增速下滑0.17個百分點(diǎn)。

其余3家國有大行中，農(nóng)業(yè)銀行未披露累計(jì)發(fā)卡量規(guī)模，交通銀行、郵儲銀行分別披露了在冊卡數(shù)量、結(jié)存卡數(shù)量。截至2022年末，交通銀行境內(nèi)行信用卡在冊卡量7450.83萬張，較上年末增加23.95萬張，雖然出現(xiàn)了上漲，但對比來看，2021年該行在冊卡量增加數(shù)量超161萬張。

郵儲銀行增速也不及上年，截至2022年末，該行結(jié)存卡量達(dá)到4282.33萬張，較上年末增長3.04%，而上年同期的增速為12.93%。

股份制銀行中，頗具代表性的招商銀行、平安銀行、中信銀行等銀行信用卡業(yè)務(wù)增速均出現(xiàn)了放緩。從更為細(xì)化的數(shù)據(jù)來看，截至報告期末，招商銀行信用卡流通卡為1.03億張，較上年末微增0.29%，較上年同期的2.9%增速下滑明顯；平安銀行在年報中提到，受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，2022年末，該行信用卡流通卡量6899.72萬張，較上年末下降1.6%；中信銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量為1.07億張，較上年末增長5.21%，而上年同期的增速為9.4%。

信用卡資深專家董崢表示，信用卡規(guī)模披露主要有多個口徑，一個是累計(jì)發(fā)卡量，另一個是剔除了注銷卡后的流通卡量(在冊卡量、結(jié)存卡量)，流通卡量指標(biāo)更具有參考性。從國有銀行、股份制銀行業(yè)務(wù)情況來看，遇到“倒春寒”的意境已經(jīng)非常明顯，當(dāng)然，一方面是由于國有銀行、股份制銀行的信用卡覆蓋率很高，市場獲客難度加劇，導(dǎo)致規(guī)模增長放緩成為必然。另一方面，監(jiān)管“新政”的出臺，對“睡眠卡”的清理要求讓流通卡量開始出現(xiàn)下降的現(xiàn)象，兩者之間是否具備聯(lián)系并不確定，但是大規(guī)模的下降應(yīng)該不是用戶零星注銷所導(dǎo)致。

從已公布信用卡指標(biāo)的銀行來看，信用卡增速到頂后乏力成為常態(tài)。從區(qū)域性銀行來看，截至報告期末，鄭州銀行累計(jì)發(fā)行商鼎信用卡63.13萬張，較上年末增長12.11%，對比上年同期14.27%的增速有所下滑；重慶農(nóng)商行發(fā)行信用卡144.95萬張，較上年末的128.26萬張?jiān)鲩L13.01%，對比同期亦出現(xiàn)下滑。

不良率依舊承壓

2022年，疊加疫情的影響，信用卡業(yè)務(wù)仍處于風(fēng)險釋放期，資產(chǎn)質(zhì)量面臨一定壓力，已公布信用卡資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)的銀行中，有多家銀行不良率均出現(xiàn)抬頭。

國有大行中，截至2022年末，農(nóng)業(yè)銀行個人卡透支不良率為1.23%，較上年末增加0.24個百分點(diǎn)。該行在年報中提到，堅(jiān)持“穩(wěn)健型”風(fēng)險偏好，持續(xù)推進(jìn)智能化、差異化、集約化、總分一體化的信用卡智慧風(fēng)控體系建設(shè)。貸后完善總分一體化清收體系，持續(xù)推進(jìn)核銷、資產(chǎn)證券化，提升清收處置成效。

建設(shè)銀行信用卡貸款不良率為1.46%，較上年末增長0.13個百分點(diǎn)；郵儲銀行信用卡透支不良率為1.95%，較上年末增長0.29個百分點(diǎn)。

交通銀行、工商銀行信用卡不良率則出現(xiàn)下降，截至2022年末，交通銀行信用卡業(yè)務(wù)不良率1.95%，較上年末下降0.25百分點(diǎn)；工商銀行信用卡透支不良率為1.83%，較上年末下降0.07個百分點(diǎn)。

股份制銀行中，興業(yè)銀行、中信銀行、招商銀行信用卡不良率均出現(xiàn)走高。截至報告期末，興業(yè)銀行信用卡貸款余額4527.72億元，不良率4.01%，較上年末上升1.72個百分點(diǎn)。該行在年報中提到，報告期內(nèi)，部分信用卡持卡人收入水平和還款能力下降，同時催收作業(yè)人力和方式嚴(yán)重受限，催收成效受影響較大，信用卡業(yè)務(wù)逾期和不良增加。

興業(yè)銀行表示，已采取一系列有效應(yīng)對措施，完善零售信用業(yè)務(wù)風(fēng)險聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，強(qiáng)化信用卡風(fēng)險管控，對信用卡風(fēng)險資產(chǎn)質(zhì)量管理進(jìn)行“三加強(qiáng)”：策略優(yōu)化、數(shù)據(jù)應(yīng)用、提升催收。中信銀行、招商銀行截至2022年末不良率分別為2.06%、1.77%，較上年末分別增長0.23個百分點(diǎn)、0.12個百分點(diǎn)。

區(qū)域性銀行中，鄭州銀行信用卡余額不良率為2.09%，較上年末增長0.03個百分點(diǎn)。對于信用卡資產(chǎn)質(zhì)量走勢，億歐智庫金融研究經(jīng)理李薇在接受北京商報記者采訪時表示，2022年受到外部環(huán)境沖擊較大，包括宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)程緩慢、各區(qū)域就業(yè)消費(fèi)水平存在較大差異等因素。部分銀行表現(xiàn)為信用卡不良率上升，但整體上保持平穩(wěn)運(yùn)行態(tài)勢，尤其是2022年下半年以來，多數(shù)銀行重點(diǎn)加大對于信用卡逾期風(fēng)險管控的實(shí)施力度。

“預(yù)計(jì)2023年信用卡不良率將有所下降，主要受益于宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步向好，就業(yè)形式和消費(fèi)環(huán)境也將跟隨好轉(zhuǎn)。”博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博說道。

值得關(guān)注的是，隨著消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)愈加重要的當(dāng)下，信用卡也成為涉訴“重災(zāi)區(qū)”。在年報中，多家銀行也披露了投訴情況，其中，2022年中國銀行共受理18.2萬件投訴，同比上升22%，信用卡業(yè)務(wù)投訴占比為47.2%；農(nóng)業(yè)銀行客戶投訴主要涉及借記卡、信用卡、個人貸款等領(lǐng)域；工商銀行提到，2022年該行個人客戶投訴23.84萬件，從業(yè)務(wù)類別看，投訴主要集中在信用卡和個人金融等業(yè)務(wù)，其中，信用卡業(yè)務(wù)投訴主要集中在協(xié)商還款、汽車專項(xiàng)分期、息費(fèi)爭議、征信記錄等方面；2022年報告期內(nèi)，招商銀行信用卡業(yè)務(wù)投訴占比達(dá)38.28%。

存量博弈之路如何走

用戶紅利漸失、信用卡進(jìn)入存量競爭時代。2022年銀保監(jiān)會、央行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，對信用卡業(yè)務(wù)管理、發(fā)卡營銷、授信風(fēng)控等方面提出更高要求，規(guī)定銀行不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量等作為單一或者主要考核指標(biāo)，長期睡眠卡率不得超20%，應(yīng)當(dāng)合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，推動信用卡業(yè)務(wù)從粗放式擴(kuò)張向精細(xì)化運(yùn)營轉(zhuǎn)變。

下一步，銀行應(yīng)如何做好信用卡客群分層與差異化經(jīng)營策略，走好差異化競爭路徑？在年報中，有多家銀行透露了發(fā)展方向。

中國銀行提到，將手機(jī)銀行作為信用卡獲客活客的重要平臺，建立申請、激活、綁卡、消費(fèi)的一站式獲客活客模式；工商銀行表示，構(gòu)建信用卡全連接營銷服務(wù)體系，打通行內(nèi)各營銷資源、營銷渠道、營銷節(jié)點(diǎn)之間的數(shù)據(jù)傳導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)信用卡產(chǎn)品的數(shù)字化營銷和智能化服務(wù)，支持營銷人員對目標(biāo)客戶主動提醒和精準(zhǔn)服務(wù)。

建設(shè)銀行完成數(shù)字信用卡功能全流程再造，全面實(shí)現(xiàn)線上線下多渠道數(shù)字化獲客。在申辦信用卡流程中提供授權(quán)激活、虛實(shí)同申等可選功能，簡化客戶第三方支付綁卡流程，推進(jìn)數(shù)字信用卡申領(lǐng)發(fā)放，提升客戶辦卡、用卡便捷性。

“強(qiáng)化金融科技基礎(chǔ)建設(shè)，上線信用卡核心系統(tǒng)3.0，實(shí)現(xiàn)信用卡主機(jī)全面上云。”招商銀行表示，新系統(tǒng)依托于該行自主研發(fā)的金融交易云平臺，擁有更好的擴(kuò)展性與穩(wěn)定性，為客戶帶來“額度場景化”“交付無卡化”等更佳體驗(yàn)。在風(fēng)險管控方面，中信銀行強(qiáng)化資金用途管控和欺詐風(fēng)險防范，推動涉賭涉詐聯(lián)防聯(lián)控工作，有效識別化解和防范信用卡風(fēng)險，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營健康發(fā)展。

在王蓬博看來，下一步，銀行可更多通過技術(shù)能力，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等方式做好用戶的標(biāo)簽和畫像管理，在此基礎(chǔ)上加大對重點(diǎn)客群的營銷力度，提升服務(wù)質(zhì)量；其次、可參考互聯(lián)網(wǎng)平臺的會員體系，做好忠實(shí)用戶的激勵政策，帶動客戶認(rèn)知度提升；最后，可重點(diǎn)關(guān)注銀行內(nèi)更多服務(wù)和金融產(chǎn)品，將信用卡銷售和大客戶理財(cái)?shù)葍?yōu)質(zhì)服務(wù)聯(lián)系到一起，充分挖掘客戶的個人偏好，為客戶提供更具針對性的金融服務(wù)方案。

李薇坦言，目前，銀行正加快零售金融業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)優(yōu)化升級，加強(qiáng)線上運(yùn)營、權(quán)益活動與客群分類專屬界面設(shè)計(jì)，這些舉措將有助于挖掘信用卡優(yōu)質(zhì)客群，探索購車、醫(yī)療、家居等消費(fèi)場景需求，進(jìn)而尋求信用卡營收與風(fēng)控之間的最優(yōu)解。

（文章來源：北京商報）